I principali tipi di mutuo si distinguono per tasso di interesse (fisso, variabile, misto, con cap) e finalità (acquisto prima/seconda casa, surroga, ristrutturazione). Il tasso fisso offre rate costanti, il variabile oscilla con l’indice Euribor, mentre il misto permette di passare da un tipo all’altro. La finalità rappresenta il primo parametro distintivo. Di norma il mutuo più frequentemente richiesto è per l’acquisto di un immobile. Se si tratta di una prima casa, il contratto consente di accedere ad alcune facilitazioni a livello fiscale e a specifiche detrazioni, secondo quanto previsto dalla legge.
PRINCIPALI TIPOLOGIE DI MUTUO IPOTECARIO
Mutuo acquisto 1° e 2° casa:
Generalmente finanziato fino all’80% di LTV (Loan to Value – ovvero il rapporto tra il mutuo concesso e il costo di acquisto dell’immobile). Per alcune casistiche ci sono Istituti di Credito che riescono a finanziare fino al 95% di LTV.
Mutuo Acquisto 100% con garanzia Consap:
Con garanzia Consap alcuni Istituti di Credito finanziano 100% LTV. Possono usufruire di questa agevolazione Giovani single under 36, giovani coppie sposate, conviventi more uxorio da almeno 2 anni. L’agevolazione è estesa anche a nuclei mono genitoriali con figli minori o over 36 con almeno 3 figli under 21. I requisiti richiesti sono ISEE < 40.000 euro, no categoria catastale A1-A8-A9, costo immobile < 250.000 euro.
Mutuo Acquisto 100% con doppia ipoteca:
Possibilità di finanziare fino al 100% del costo di acquisto anche non in presenza dei requisiti Consap ipotecando, oltre all’immobile oggetto di acquisto, anche altro immobile libero da ipoteche di proprietà dell’acquirente o di un familiare.
Mutuo Acquisto + ristrutturazione:
Di norma LTV 80% con erogazioni a Stato Avanzamento Lavori per le spese di ristrutturazione.
Mutuo Acquisto all’asta:
Possibilità di finanziare fino al 100% dell’importo di aggiudicazione con possibilità di pre-delibera finanziaria prima dell’asta.
Mutuo Surroga:
Possibilità di spostare il mutuo ipotecario su altro istituto senza sostenere spese Bancarie, imposte e oneri notarili.
Mutuo Liquidità:
Mutuo che consente, ipotecando un immobile di proprietà libero da gravami, di ottenere liquidità. In alcuni casi è possibile ottenere la liquidità senza particolari giustificativi di spesa.
Mutuo Consolidamento Passività:
Consente di ottenere liquidità ipotecando un immobile di proprietà, da utilizzare per estinguere prestiti o altri mutui in essere consolidando gli impegni mensili in un’unica rata.
TIPI DI MUTUO IN BASE AL TASSO D’INTERESSE
Mutuo a tasso fisso:
Il tasso di interesse e l’importo della rata rimangono costanti per tutta la durata del contratto, offrendo sicurezza contro i rialzi del mercato.
Mutuo a tasso variabile:
Il tasso varia in base all’andamento dell’indice di riferimento (solitamente Euribor), rendendo la rata potenzialmente più economica all’inizio ma incerta nel tempo.
Mutuo a tasso variabile con Cap (tetto massimo):
Un mutuo variabile che prevede un limite massimo (Cap) oltre il quale il tasso non può salire, offrendo protezione.
Mutuo a tasso misto:
Consente di passare da un tasso fisso a uno variabile, o viceversa, a scadenze predeterminate, ideale per chi cerca flessibilità.